Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 819 ГК РФ. Кредитный договор». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия, именуемые существенными, являются важной составляющей процедуры подписания договора займа или кредитного: договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Отсутствие такого условия приводит к тому, что договор является недействительным. Согласно ГК РФ (пункт 1 статья 432 Основные положения о заключении договора) к таковым относительно кредитного договора (статья 819 ГК РФ) относятся условия о предмете и о сумме кредита.
Существенные условия кредитного договора
Судебная практика дополнила этот список, в информационном письме Президиум ВАС РФ №147 (п.12) в 2011 году обозначил как существенные еще и следующие условия:
- срок (сроки) и порядок предоставления кредита заемщику;
- срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита;
- размер процентов;
- порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Несоответствие законодательства и судебной практики в этой части наблюдается, поскольку закон перечисленные Президиумом ВАС РФ условия не признает существенными, отмечает Ирина Михеева. Суд при этом допускает, что эти условия могут отсутствовать в кредитном договоре, поскольку общие положения о займе по ГК РФ их компенсируют.
«Несмотря на отсутствие любого из указанных существенных условий, кроме предмета договора, согласно разъяснению Президиума ВАС РФ, данный договор не будет являться не заключенным. Объяснено это было восполнимостью условий. Например, ВАС РФ пояснил, что условия о размере процентной ставки является существенным, тем не менее в статье 809 ГК РФ предусмотрен размер процентной ставки.
Таким образом, если стороны [договора] не предусмотрят в условиях ставку, применяется ключевая ставка Банка России, и, соответственно, это условие восполнимо», – поясняет Ирина Михеева.
Момент заключения договора при акцепте действием
Довольно распространена ситуация, когда акцептант выражает свое согласие с офертой не прямым письменным или устным заявлением, а просто начинает его исполнять.
В п. 2 ст. 433 ГК ничего не сказано о вступлении в силу конклюдентного акцепта. Теоретически заключение договора при таком акцепте можно связать с моментом:
- начала совершения действия;
- совершения действия;
- получения оферентом исполнения действием;
- получения оферентом информации о состоявшемся акцепте.
Вопрос решен в п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49:
«…договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон».
Тем самым ВС РФ общим правилом избрал момент получения оферентом исполнения или сообщения о нем. В итоге оказался разрешен и вопрос о допустимости акцепта действием без уведомления.
Решение в целом логичное — чтобы договор считался заключенным, оферент должен каким-то образом воспринять акцепт.
Рассмотрим такой пример: покупатель отправил заявку на отгрузку товара, поставщик её совершил. Далее возможны два варианта:
- Поставщик сообщил, что товар уже в пути. Акцепт действием вступит в силу при получении сообщения покупателем.
- Поставщик ничего не сообщил и покупатель узнал о состоявшемся акцепте, когда товар был ему доставлен. Соответственно и договор поставки будет считаться заключенным с этого момента.
Тем самым разница между фактическим получением конклюдентного акцепта и сообщения о нем ни закон, ни судебная практика не учитывает.
Что значит консенсуальный договор?
Консенсуальным договором является добровольное согласие участников без принятия ними условий документальной фиксации результата. Соглашение относится к гражданско-правовому, отличается универсальностью, гибкостью и простотой.
К признакам консенсуального договора относятся:
- вариативная форма заключения – устная, письменная, через контрагента или посредством переписки;
- возможность корректировки, дополнений, изменений условий сделки сторонами, даже в интересах третьего лица;
- простота подписания, при которой нет гарантий для условия выполнения;
- определение прав и обязанностей сторон, путей их реализации до момента подписания контракта.
Консенсуальным договором является сделка, предусматривающая куплю-продажу, наем персонала, поставку продукции, оформление подряда.
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Субъекты договора займа
Субъектами договора займа являются:
- заимодавец (кредитор);
- заемщик (должник).
Общие положения о займе (§ 1 гл. 42 ГК) не включают в свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Поэтому правильным будет вывод о том, что по общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав, обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью:
- физическое лицо,
- юридическое лицо,
- государство (Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование).
Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных правоотношениях касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов.
ДОГОВОР ЗАЙМА между физическими лицами
(с передачей суммы займа в безналичной форме)г. «» 2023 г.Гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:
Реальные договоры займа
Новая редакция ст. 807 ГК РФ предусматривает, что в случае, когда кредитором является гражданин, договор по умолчанию считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Основные особенности такой правовой конструкции:
- Передача вещи или денег должна быть осуществлена или заемщику, или указанному им третьему лицу. В случае передачи третьему лицу она считается переданной заемщику. Обязанность возврата долга возникает у заемщика, а не у третьего лица.
- Заемщик не вправе требовать от кредитора выполнения обязательства по передаче вещи, так как до момента заключения договора путем ее предоставления у него еще не возникает этой обязанности. Соответственно, не возникает и права на возмещение убытков, вызванных неисполнением договора.
ВАЖНО! Передача денег или вещей должна быть подтверждена распиской.
Название «консенсуальный договор» происходит от латинского слова consensus — согласие.
Права и обязанности по консенсуальному договору возникают в момент, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора в требуемой для этого форме.
После согласования существенных условий договора каждая из сторон обязана его исполнить. Контрагент вправе требовать такого исполнения, и за отказ от исполнения, наступивший после вступления договора в силу, или за отступление от согласованных в договоре условий соответствующая сторона договора может быть привлечена к юридической ответственности.
Примером консенсуального договора является договор купли-продажи:
По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (ст. 454 ГК РФ).
Другой пример консенсального договора — договор дарения:
«По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.» (п. 1 ст. 572 ГК РФ).
Консенсуальные договоры известны со времен римского права. Так, римское право относило к консенсуальным договорам: куплю продажу; наем; поручение; товарищество.
Обычно, в ГК обязанность сторон по консенсуальному договору формулируется как «обязуется». Противоположностью консенсуальным договорам, являются реальные договоры, по которым права и обязанности возникают при условии передачи вещи. Обычно, в ГК обязанность сторон по реальному договору формулируется как «передает».
Пример
По договору купли продажи права и обязанности возникают у сторон тогда, когда они договорились о предмете купли-продажи. По договору займа одного только факта достижения договорного согласия недостаточно. Требуется также передача заимодавцем суммы займа заемщику. Без передачи денег, договор не приобретает юридической силы.
По договору купли продажи, если после подписания договора покупатель откажется принимать товар и платить цену за него, то его можно принудить к этому. Если заимодавец, подписав договор, откажется передавать деньги заемщику, то у заемщика никаких юридических мер воздействия на заимодавца нет.
Пример
ГК РФ предусматривает два близких по сути договора — товарный кредит и займ имуществом. Они близки друг к другу, так как и в том и другом случае, займодавец передает вещи, определенные родовыми признаками. Но товарный кредит является консенсуальным договором, а договор займа имуществом — реальным договором.
Так, по товарному кредиту: «Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).» (ст. 822 ГК РФ) — консенсуальный договор.
По договору займа имуществом: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.» (ст. 807 ГК РФ) — реальный договор.
В некоторых случаях отнести договор к консенсуальному или реальному непросто. Например, договор аренды одни суды относят к консенсуальному договору (Постановление ФАС Поволжского округа от 26.04.2013 по делу N А12-14106/2012, Постановление ФАС Уральского от 24.09.2013 N Ф09-8882/13, Постановление ФАС Северо-Кавказского от 09.04.2013 N А32-22492/2010, Постановление ФАС Волго-Вятского от 19.03.2013 N А82-4224/2012, Рекомендации Научно-консультативного совета при ФАС Волго-Вятского округа «О практике применения норм гражданского законодательства», принятые по итогам заседания, состоявшегося 2 июня 2011 г. на базе Арбитражного суда Республики Коми, и одобренные Президиумом ФАС Волго-Вятского округа от 22.06.2011 N 2 (вопрос 35)). Другие же суды относят договор аренды к реальному договору (Определение ВАС РФ от 12.01.2012 N ВАС-17220/11, Постановление ФАС Центрального от 25.08.2009 N А68-9704/08-692/15, Постановление ФАС Уральского от 14.09.2005 N Ф09-2954/05-С3).
Какой договор является реальным, а какой — консенсуальным? С какого момента считается заключенным договор?
Одной из классификаций существующих типов договоров служит их деление на реальный и консенсуальный договоры. Отличие между ними заключается в определении момента вступления в силу договора. Консенсуальный договор считается заключенным с момента установления сторонами консенсуса по существенным условиям договора и юридического оформления этого согласия: наличие этого признака и дает определение консенсуальному договору.
Для заключения реального договора недостаточно установления согласия сторон. Реальный договор вступает в силу при вручении вещи, которую одна из сторон должна передать другой стороне, при достижении и юридическом закреплении согласия сторон. Реальным договором является договор, имеющий сложный юридический состав:
- установление консенсуса сторон относительно существенных условий;
- вручение одной стороной имущества.
Причем вручение вещи хронологически происходит всегда после установления консенсуса. Примером реального договора служит заём.
Разделение реальных и консенсуальных договоров закреплено в ст. 433 ГК. Реальность договора прямо определяется в ГК, по остаточному принципу консенсуальный договор — договор, о реальности которого не сказано в законе.
Что такое консенсуальный договор
Ф.И.О., место проживания частного лица, реквизиты организации. В каком качестве выступает сторона.
Например, один – даритель, другой – одариваемый. Объект сделки: имущество, вещь, права.
Обещание сторон выполнить свои обязательства. Отдельно должно быть подтверждено право распоряжаться объектом и право сторон совершать юридически значимые действия. Составляться и исполняться консенсуальный договор должен в строгом соответствии с действующим законодательством.
При заключении подразумевается, что стороны доверяют друг другу и честны со своим партнерами. Если один из участников сделки передает другому некий предмет (вещь) то подразумевается, что он действительно ему принадлежит, владелец вправе им распоряжаться по своему усмотрению, и к совершению сделки нет никаких препятствий.
К реальному же доверие или недоверие сторон друг к другу, честность, а равно и нечестность, не имеет отношения, поскольку он закрепляет уже свершившийся факт.
Определение консенсуальной сделки примеры
Таким образом, отличия реального договора и консенсуального заключаются в разных моментах признания заключенными и соответственно, возникновения прав и обязанностей по сделке. Примеры реальных и консенсуальных договоров Выделение из общего массива договоров таких, как консенсуальный и реальный, играет важную роль и на практике.
Приведем примеры каждого из них.
Наиболее распространенным примером сделки консенсуального характера выступает договор купли-продажи, по которому обязанности у сторон наступают в момент согласования существенных условий, т. е. подписания соглашения (ст.
454 ГК РФ). По моменту, к которому приурочивается их возникновение, сделки могут быть реальными и консенсуальными. Реальные сделки (от лат. «res» вещь) считаются совершенными, когда одновременно выполняются два условия: а) имеется соглашение, совершено волеизъявление в требуемой законом форме; б) произошла передача вещи.
Отдельные вопросы судебной практики по реальности договоров займа
Вопрос, договор займа является реальным или консенсуальным, станет актуальным при его оспаривании по безденежности. Если вручение вещи не состоялось, то реальный договор может быть признан незаключенным.
Часто в практике происходит оспаривание займа в ситуации непередачи денег или вещи в случаях создания мнимой кредиторской задолженности: договор подписывается, средства не передаются. При этом даже наличие приходных ордеров не будет доказательством передачи денег и осуществления договора (см. постановление 15-го ААС от 04.12.2017 по делу № А53-29023/16).
Как указано в п. 26 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» от 22.06.2012 № 35, при оценке требования, основанного на передаче должнику наличных денежных средств, подтверждаемой распиской или ордером, суд обязан учесть:
- позволяло ли финансовое положение кредитора дать заем в указанной сумме;
- если в деле данные, указывающие на направление расходования средств;
- отражены ли суммы в бухгалтерском и налоговом учете.
Договор займа консенсуальный или реальный
Использование консенсуальных контрактов свидетельствует о большом развитии хозяйственного оборота и юридической техники в конце республики. Консенсуальные контракты могли заключаться путем переписки и через посредников.
ʼʼНет сомнения, что договор товарищества мы можем заключить и посредством передачи вещи, и словами, и через вестникаʼʼ. (Модестин) Особенность консенсуальных договоров состояло в том, что если в других типах контрактов, помимо соглашения для установления обязательства, требовался ещё какой-то момент (слово, письмо, передачи вещи), то в консенсуальных контрактах достижение соглашения являлось не только необходимым, но и достаточным моментом для возникновения обязательства.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п.